Ve své profesní praxi se bohužel opakovaně setkávám s případy, kdy klienti disponují pojistnými smlouvami, které nebyly aktualizovány po dobu delší než pět let. Tato situace může vyústit v značné komplikace, neboť dochází k výraznému rozporu mezi skutečnou hodnotou majetku a jeho pojistnou hodnotou dle zastaralé smlouvy.

Mýtus o nepřínosnosti aktualizace smluv

Existuje rozšířený mýtus, že staré smlouvy je nevýhodné rušit a je lepší je ponechat v nezměněné podobě. Opak je však pravdou. Aktuální pojistné smlouvy jsou klíčové pro adekvátní krytí rizik spojených s vlastnictvím nemovitostí.

Příklad z praxe – Pojistná hodnota rodinného domu

Nedávno jsem se setkal s případem, kde byl rodinný dům pojištěn na základě smlouvy staré přes pět let. V době uzavření smlouvy byla pojistná hodnota domu stanovena na 7.000.000 Kč. Dnešní tržní hodnota této nemovitosti byla po důkladné reevaluaci stanovena na 17.850.000 Kč. 

Navzdory očekávání, že aktualizace pojistné smlouvy povede ke skokovému navýšení pojistného, se tak nestalo. Zatímco původní roční pojistné činilo 6.200 Kč, nové pojistné bylo stanoveno na 5.742 Kč. Klient tedy nakonec uzavřel novou smlouvu s nižším pojistným při výrazně vyšší pojistné hodnotě.

Rizika neprovedení aktualizace

Neprovedení aktualizace pojistné smlouvy může vést k významnému podpojištění. Při příkladné škodě 500.000 Kč by klient s původní pojistnou částkou 5.000.000 Kč obdržel od pojišťovny pouze 250.000 Kč, což je o 50% méně, než odpovídá skutečné škodě. Toto je přímý důsledek zásady podpojištění, která je pevně zakotvena v pojistných podmínkách.

Stanovení pojistné hodnoty

Pro stanovení objektivní pojistné hodnoty existují dva různé přístupy. 

• U bytových jednotek je to tržní hodnota, která se odvozuje od obvyklých prodejních cen srovnatelných bytů. 
• U rodinných domů se pojistná hodnota stanoví na základě reprodukční hodnoty, tedy částky, za kterou by bylo možné dům znovu postavit od základů, například pokud dům shoří. 

Podpojištění 

Podpojištění je situace, kdy je pojistná hodnota majetku nižší než jeho aktuální tržní nebo reprodukční hodnota. To může vést k významným finančním ztrátám pro pojistníka v případě pojistné události, protože pojišťovna sníží vyplácené pojistné plnění v poměru, v jakém je sjednaná pojistná částka nižší oproti skutečné hodnotě majetku.

Příkladem může být situace, kdy klient má pojištěný dům v hodnotě 4 miliony korun, zatímco jeho aktuální tržní hodnota činí 6 milionů korun. V takovém případě je klient podpojištěn o 33 %. Pokud by vznikla škoda například na střeše domu ve výši 600 000 Kč, pojišťovna by vyplatila pouze 400 000 Kč, což je o 200 000 Kč méně, než kolik by klient potřeboval na opravu. V případě totální škody, kdy by škoda dosáhla 6 milionů korun, by pojišťovna vyplatila pouze 4 miliony korun, snížené o podíl podpojištění, což by v tomto případě znamenalo další finanční ztrátu pro klienta.

Důvody, proč může docházet k podpojištěn

1. Jedním z hlavních faktorů je rychlý růst cen nemovitostí a stavebních materiálů, který může být způsoben ekonomickými změnami, jako byla pandemie COVID-19. Během této doby mnoho lidí investovalo do vylepšení svého bydlení, což mohlo zvýšit hodnotu jejich majetku, aniž by si uvědomili potřebu aktualizace pojistné částky. 
2. Inflace, která snižuje kupní sílu peněz, rovněž může ovlivnit reálnou hodnotu majetku a vést k jeho podhodnocení v pojistných smlouvách.

Aby se předešlo rizikům spojeným s podpojištěním, je klíčové pravidelně aktualizovat pojistné smlouvy. Pravidelné revize a aktualizace pojistných smluv jsou nezbytné pro zajištění toho, aby pojistné krytí odpovídalo skutečné hodnotě majetku a chránilo tak klienty před finančními ztrátami v případě škod.

Závěr a další kroky

Pojistná smlouva by měla reflektovat aktuální hodnoty a rizika spojená s vlastnictvím nemovitostí. Je důležité nejen z ekonomického hlediska, ale i z hlediska osobního klidu. Nabízím své služby pro správné nastavení a pravidelnou aktualizaci pojistných smluv, aby se předešlo jakýmkoliv nepříjemným situacím v budoucnosti.

Další informace o pojistných produktech a jejich správném využití vám rád poskytnu na vyžádání.